Hypotéky - často kladené dotazy | Česká hypotéka . cz

Otázky - hypotéky

Mohu úroky odečíst od základu daně?

Ano, úroky si můžete odečíst od základu daně ve výši max. 300.000 Kč ročně.

Chtěl bych hypotéku na byt a nechci do hypotéky vkládat žádné prostředky ze svých zdrojů, chtěl bych hypotéku bez poplatku za vyřízení. Je to možné?

Ano, nemusíte do hypotéky vkládat žádné vlastní prostředky. Zvolíte si hypotéku na 100% odhadní ceny, bez poplatku za vyřízení.

S manželkou se rozvádíme a já bych si chtěl nechat dům, který jsme společně pořídili na hypotéku. Co mohu dělat?

Můžete projednat s bankou změnu v osobě dlužníka, budete tak splácet hypotéku sám, Vaše příjmy však musí postačovat na splátku hypotéky. Dále si můžete požádat o úvěr na majetkové vypořádání.

Mohu žádat o hypotéku, pokud mám záznam v registru dlužníků z důvodu opožděných splátek na již dříve poskytnutém úvěru?

U bankovní hypotéky to problém je, lze však nalézt řešení. Zažádejte si o výpisy z registrů LCBC, CBCB, SOLUS, my podle výpisů zjistíme zda je tento problém řešitelný a průchodný u banky. Případně Vám dáme nabídku nebankovní hypotéky.

Mohu použít finanční prostředky z hypotéky na libovolné účely, třeba na cestování, nebo nový automobil?

Ano, tento úvěr bez prokazování účelu se nazývá amerických hypotéka. S finančními prostředky získanými z hypotéky si můžete libovolně nakládat. Můžete si tak koupit třeba automobil nebo financovat cestování. Velká výhoda oproti spotřebitelským úvěrům je v nízké úrokové sazbě.

Chci si koupit nemovitost na hypotéku .Mohu použít hypotéku i na koupi nábytku?

Můžete si vzít tzv.neúčelovou část hypotéky, která se dává ve výši 20% z celkové hodnoty úvěru a za tyto peníze si můžete koupit cokoliv, třeba nábytek do bytu.

Splácím již 8 let hypotéku na svém bytě? Mohu tento byt prodat i s hypotékou?

Ano, při prodeji bytu bude z kupní ceny od kupujícího uhrazena hypotéka, musíte však o tomto informovat banku.

Mohu zastavit pouze polovinu nemovitosti? Druhou polovinu má ve vlastnictví bratr.

To bohužel nelze, nemovitost musí jít do zástavy celá, tzn. i ostatní vlastníci musí dát souhlas se zastavením nemovitosti ve prospěch banky.

Podle čeho si mám volit fixaci úrokové sazby?

V první řadě to je celková úroveň úrokových sazeb na trhu, typ hypotečního úvěru, doba fixace sazby, politika a očekávání banky. Na sazbu má vliv také Vaše bonita a samotné parametry úvěru. Na celkovou úroveň úrokových sazeb má vliv hlavně tzv. repo sazba vyhlašovaná ČNB, konkurence mezi bankami a další.

Čím delší fixaci si zvolíte, tím vyšší úroková sazba se Vás bude týkat. Na druhou stranu budete mít po delší dobu jistotu neměnné výše svých výdajů na hypotéku a lépe si budete moci organizovat rodinné finance.

a) Myslete na to, že splacení hypotečního úvěru právě mimo změnu fixace úrokové sazby je hodně drahé. Proto se určitě nejprve zamyslete, na jak dlouho jste si bydlení pořídili (pokud uvažujeme, že v zástavě je pořizovaná nemovitost). Například: pokud je to Vaše první bydlení a malý byt, nefixujte si úrokovou sazbu na více než 10 let, aby Vás pak později nemrzelo, že byste byt raději prodali a splatili úvěr ale nemůžete kvůli vysokým sankcím. Samozřejmě pokud máte jinou nemovitost do zástavy, tento problém řešit nemusíte a teoreticky si úvěr můžete i po prodeji malého bytu ponechat.

b) Uvažujete nad významnějším mimořádným splacením hypotečního úvěru a penězi si chcete snížit dluh? Podle toho také můžete nastavit fixaci úrokové sazby. Určitě ale myslete i na to, že volnými finančními prostředky můžete na trhu získat mnohem více, než kolik Vás stojí hypotéka nebo také nemovitá zástava. Dluh váznoucí na nemovitosti, který je zaručený zástavním právem k této nemovitosti a tak na hypotéce ještě vydělat.

c) Nechte si posoudit rozdíly mezi výší sazeb u jednotlivých fixací. Někdy rozdíly nejsou výrazné a pokud věříte, že se Vás netýká jednorázové ani mimořádné splacení úrokových sazeb, je dobré sazby posuzovat i podle rozdílů ve splátce.

d) Určitě hleďte na očekávaný budoucí vývoj úrokových sazeb. Pokud se očekává spíš růst úrokových sazeb, volte fixaci delší, pokud spíš pokles, volte kratší. Vše ale s ohledem na atraktivnost nabízené úrokové sazby.

e) V době změny fixace sazby můžete bez jakýchkoli sankcí provádět i jiné změny parametrů Vašeho hypotečního úvěru - např. změnit si délku splatnosti a tím i zvýšit či snížit splátku.

Délku fixace si volíte pouze pro první období. Na další období si můžete zvolit jinou délku fixace.

Již jsem vložil do bydlení své peníze. Může mi je banka hypotékou proplatit?

Ano, tato možnost tu je. Pokud nejsou faktury či doklady o uhrazení kupní ceny starší než je lhůta stanovená bankou (až 2 roky), banka tyto doklady dokáže zpětně proplatit. Získáte tak své peníze za levný hypoteční úvěr, jehož splácení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti (úvěrované či jiné, rozestavěné nebo dokončené) nacházející se na území České republiky, a pokud potřebujete koupit ještě např. nábytek, je to lepší volba, než si brát spotřebitelský úvěr.

Je nějaká možnost, že mi banka půjčí, aniž bych jí musel prokazovat výši svého příjmu?

Jestliže z jakéhokoliv důvodu nechcete nebo nemůžete doložit svůj příjem, je možnost příjem nedokládat a pouze podepsat čestné prohlášení o tom, že jste schopni hypoteční úvěr splácet. Cenou za toto je vyšší úroková sazba, bance také musíte dát do zástavy nemovitost s výrazně vyšší hodnotou, než je výše úvěručástka, kterou chcete půjčit, nebo Vám již byla zapůjčena. Existují ale i další možnosti: pokud jste podnikatel a optimalizujete daňové přiznání, některé banky umožňují počítat Váš příjem určitým procentuálním podílem z obratu. Pokud zjistíme, že můžete tímto způsobem žádat o úvěr, nemusíte mít ani nemovitost s výrazně vyšší hodnotou, ale třeba i 100% hypotéku.

Kolik mě bude hypotéka stát na poplatcích a lze tyto poplatky zahrnout přímo do úvěru?

Prvotně do úvěru nemusíte vkládat nic, pokud požádáte o tzv. hypotéku bez poplatků, což znamená, že se vám poplatky „rozpustí" do úrokové sazby stanovené pro první fixační období. Zde je důležité, jestli se Vám tato možnost vyplatí, obecně je totiž zpoplatněna.
Jestliže kupujete nemovitost, platíte poplatek za zpracování úvěru (podle výše úvěru), za vedení úvěrového účtu (okolo 150 Kč) a u některých bank i za možnost čerpání na návrh zástavního práva. Na poplatek za zpracování mívají banky slevové akce, existuje i možnost o jeho snížení s bankou jednat.
Při výstavbě Vám některé banky účtují ještě poplatek za opakované čerpání nebo poplatek za rezervaci zdrojů.
Podrobnější informace o poplatcích spojených s vyřízením hypotečního úvěru.

Som Slovák žijúci v Čechách a nemám tu trvalý pobyt. Móžem požiadať o hypotéku? Aké sú požiadavky na jej získanie?

Trvalý pobyt mít nemusíte, stačí, abyste měl v ČR vyřízen přechodný pobyt delší než 3 měsíce. Pak můžete nabývat nemovitosti do svého vlastnictví a vzít si hypotéku. Při vyřizování hypotéky tak budete předkládat Průkaz občana členského státu Evropské unie.

Mohu žádat o hypotéku, i když jsem občanem Ruska a nemám trvalý pobyt v ČR?

Pokud nemáte trvalý pobyt v České republice, ze zákona nemůžete jako fyzická osoba nabývat nemovitosti v ČR. Můžete ale žádat skrz právnickou osobu (společnost s ručením omezeným) založenou nově za účelem pořízení nemovitosti, jejímž předmětem činnosti je správa a pronájem nemovitostí. Prokazovat příjmy budete jako fyzická osoba - tedy z Ruska nebo z České republiky. Vaše možnosti Vám prověříme - kontaktujte nás.

Co je RPSN?

Roční procentní sazba nákladů. Hodnota RPSN Roční procentní sazba nákladů - vyjadřuje celkové náklady úvěru; sazba, která v sobě zahrnuje veškeré povinné výdaje spojené s hypotékou, tzn. poplatky, úroky, pojištění nemovitosti, životní pojištění pokud je vyžadováno apod. vyjadřuje de facto úrokovou míru, která v sobě zahrnuje všechny výdaje, které Vás úvěr stojí, tzn. včetně poplatků. U spotřebitelských úvěrů mají banky povinnost sazbu RPSN zveřejňovat, u hypoték ale zatím ne.

Kolik vlastních prostředků je rozumné do hypotéky vložit?

Bude záležet na poměru ceny nemovitosti k potřebné výši hypotečního úvěru. Záleží také na výši úrokových sazeb a možnostech, o které se připravujete, pokud vlastní prostředky neinvestujete, ale vložíte je do pořízení bydlení. Někdy Vám více vlastních prostředků může dopomoci k levnějšímu úvěru, jindy na výhodnost úvěru nemají tak velký vliv a vyplatí se je ponechat jako rezervu nebo je investovat.

Vždy ale berte v úvahu, že budete potřebovat prostředky na vybavení. Pokud stavíte či rekonstruujete (především pokud to není "na klíč"), myslete na možné změny výše rozpočtu a raději si ponechte rezervu například v podobě o něco vyššího úvěru, který pak nemusíte zcela dočerpat.

Co je výhodnější, úvěr ze stavebního spoření, nebo hypoteční úvěr?

Zda je lepší úvěr ze stavebního spoření nebo hypoteční úvěr, nelze úplně jednoznačně odpovědět. Vždy záleží na individuální situaci klienta a parametrech zamýšleného úvěru. Obecně se pro vysoké částky hodí hypoteční úvěr, úvěr ze stavebního spoření zase spíše při nižších částkách a s možností kdykoliv úvěr splatit.

Vyžaduje hypotéka založení nového běžného účtu?

Některé banky pro splácení hypotéky nový běžný účet vyžadují, jiné ne. Vzhledem k jiným, významnějším, rozdílům mezi bankami není povinnost zřízení běžného účtu zpravidla tak významná.

Co je to hypotéka na počkání?

Hypotéka na počkání, naopak nebo naruby je úvěr, jehož proces je, dá se říci, obrácený. Nejprve Vám banka schválí úvěr určité výše (nebo úvěrový rámec, kde je stanovena a bankou potvrzena nejvyšší možná výše úvěru, na kterou můžete se svými příjmy dosáhnout), a teprve pak si začnete hledat vhodnou nemovitost. Tento produkt ale není vhodný pro každého a za každé situace.

Je výhodné sjednat si hypotéku v kombinaci s kapitálovým nebo investičním životním pojištěním?

Zpravidla se to příliš nedoporučuje - cena takovéhoto druhu pojištění je poměrně vysoká. U úvěru navíc nedochází k umořování dluhu, neboť bance splácíte pouze úroky z poskytnuté částky a namísto splátek jistiny si platíte toto životní pojištění (po uplynutí jeho doby splatnosti se pak jednorázově uhradí jistinapůjčený finanční obnos; za půjčení tohoto finančního obnosu platí dlužník věřiteli odměnu (úrok). Výše jistiny se snižuje zaplacením každé Anuitní splátky, nebo mimořádnou splátkou.).

Jakou částku ze zaplacených úroků si mohu ročně odečíst z daní?

Úroky, které bance zaplatíte za období jednoho roku, si můžete odečíst od základu daně, a to až do výše 300 000 Kč. Splácí-li úvěr více účastníků, uplatní si tento odpočet buď jeden z Vás, nebo všichni rovným dílem. Platí zde však důležitá podmínka - prostředky z poskytnutého úvěru musí být použity na investici do bydlení (nelze si tedy z daňového základu odečítat úroky, které má např. z americká hypotéka, jejíž účel banka nezkoumá a nemusíte ji použít na financování bydlení). Pro tyto účely Vám banka jedenkrát ročně vystaví potvrzení o zaplacené výši úroků.